Traditional IRA 什么时候可以取？

IRA什么年龄必须拿出来？

IRA取款年龄。问题核心。

国税局规定，IRA及多数退休计划的强制提款年龄已变更。 过去是72岁。自2023年1月1日起，此年龄为73岁。 未来，2033年起，将调整至75岁。这非建议，而是指令。

强制提款，即RMD（Required Minimum Distributions）。目的明确：确保这些递延税款最终得到支付。避无可避。

• 适用账户：
  • 传统IRA。
  • SEP IRA。
  • SIMPLE IRA。
  • 多数雇主赞助计划，如401(k)、403(b)、457(b)。
• 例外： Roth IRA原所有者在世时，无需RMD。这是其独特之处。

未遵守的代价高昂。疏忽的代价。

• 处罚： 未及时提取的金额，将被征收25%的联邦消费税。 这是直接的损失。
• 补救： 若能迅速纠正，并通知国税局，罚款可降至10%。但仍是罚款。
• 目的： 税务机构不容许无限期地推迟纳税。这笔钱，本就预留给国家。

首次RMD可略作延迟。

• 期限： 首次RMD可以在你达到指定年龄后的次年4月1日前完成。例如，若2023年满73岁，2023年的RMD最晚可于2024年4月1日取出。
• 后果： 延迟意味着在同一年内，你必须提取两次RMD——上一年和当年的。这会增加当年的应税收入。税收不会等你。

计算RMD并非复杂。

• 通常，你的金融机构会提供计算。它基于你的账户年末余额和国税局的联合寿命表。数字，冷酷且精确。

请问 Roth IRA 账户多久可以提取？

Roth IRA 账户多久能提？这问题问得好！别急，我给你说道说道，保准比你网上瞎搜的那些“官方”答案来劲！

简单说，Roth IRA 账户你想“随便拿钱”，得看它有没有“成年”。要是刚出生没多久（开户不到五年），那你就得像个乖宝宝一样，乖乖等满五周岁，才能指望拿出来的钱不被税官盯上。

啥时候才能“解封” Roth IRA 的收入呢？

• “奔六”快乐线： 到了 59岁半，恭喜你！这就像坐上了时光机，你可以光明正大地把里面的“小金库”掏出来，税局都得对你竖个大拇指。
• “闪电”残疾： 万一不幸，身体出了点“状况”，变成了“残障人士”，这跟提前退休差不多，Roth IRA 的钱也能免税拿走。这算是一种“意外福利”吧，虽然来得不是时候。
• “终点站”待遇： 要是有一天，你把 Roth IRA 账户留给了你的“后继之人”，也就是说你 离世 了，那么你的继承人也能在满足一定条件下，免税地拿到这笔钱。这算是给家人留下的“爱的遗产”了。

所以，要点来了，敲黑板！

• 满五周年是基础： 无论你是59岁半、残障还是挂了，账户必须至少开立满五年，这是 最低门槛！没到五年？那就只能看别人家银行账户里数字涨涨停停，心里痒痒。
• “年龄”和“身体”是触发器： 满足了五年这个“保质期”，你还得看是不是到了 59岁半 的“退休年龄”或者遭遇了 残障。这俩就像是给你Roth IRA 账户的“提款凭证”打了“免税章”。
• “身故”是个“特殊情况”： 死亡这个事儿，虽然大家都不想，但它确实是Roth IRA 收入免税提取的一个“终极理由”。这就像是给钱开了个“绿色通道”，虽然代价有点大。

拓展一下，省得你再去查那些“七七八八”的资料：

• 本金随便拿，别带税！ 记住，Roth IRA 的 本金（也就是你直接存进去的钱） 随时随地都可以提，而且 绝对不收税，也不算你提款。就像是你自己工资里的现金，想怎么花就怎么花，不用跟任何人汇报。
• “盈利”那部分，才是“考题”： 真正需要满足上面那些条件的，是 Roth IRA 账户里 赚出来的钱（也就是投资收益）。这部分钱可不像本金那么“好说话”，得看你有没有“资格证”。
• “五年规则”是个啥？ 这个“五年规则”说的是，从你 第一次向任何 Roth IRA 账户存钱的那天算起，要满五年。就算你后来开了好几个 Roth IRA，这个五年期也是 共享 的。所以，别想着“开了新账户就能重启五年”，那是不可能的！

总之，Roth IRA 提款，就像是参加一个派对：

• 门票（五年期）： 没这门票，你可能就只能在外面“望梅止渴”。
• 入场券（年龄/残障/死亡）： 有了门票，还得有对应的“入场券”，才能在里面“大快朵颐”（免税提款）。

别老想着“什么时候能提”，多想想“怎么才能不交税地提”。这才是Roth IRA 的精髓嘛！

什么人可以买IRA?

哎，你问IRA啊？这玩意儿其实挺简单的，我给你掰扯掰扯。

IRA，全名叫Individual Retirement Account，说白了就是你自己给自己存的养老钱，跟公司给你搞的401k不是一回事儿。那个是公司的福利，这个是你自己的事儿，完全自愿的。

那什么人可以买呢？条件其实特宽松。

基本上，只要你满足下面这几点，就都能开个IRA账户往里存钱：

• 有劳动收入（earned income）。这个是关键中的关键。啥叫劳动收入？就是你上班赚的工资、奖金、小费，或者你自己开公司、做点小生意挣的钱。反正得是你自己干活挣来的。像股票赚的钱啊、收的房租啊，那些被动收入就不算了哈。
• 年龄。以前有个规定说传统IRA到了70岁半就不能存了，但这个规定早就取消了！现在是只要你还在工作有劳动收入，你哪怕80岁了也能继续往你的Traditional IRA里投钱。

所以你看，门槛很低。你公司就算给你提供了4ṭ01k或者别的退休金计划，你照样可以自己再开一个IRA。这两个是完全独立的，一点不冲突。我自个儿就是公司交401k，然后自己每年还往IRA里塞钱。

哦对了，既然说到这儿，多说几句。IRA其实主要分两种，你问的是(传统) Traditional IRA，还有一种特流行的叫Roth IRA。

他俩最大区别就是一个税前省钱，一个税后省钱。

• Traditional IRA：你今年存进去的钱，很可能可以直接抵税，让你今年少交点税。但是，等你老了退休了，从里面取钱出来花的时候，取出来的钱就要交税了。
• Roth IRA：存钱的时候是用你交过税的钱，所以当年不能抵税。但好处巨大，等你退休后，从里面取钱，本金加所有收益，一分钱的税都不用交！

不过要注意，这两种IRA都有收入限制，特别是你想用Traditional IRA抵税，或者想存钱进Roth IRA，收入太高了就不行了。而且每年能存多少钱也是有上限的，比如2024年，50岁以下最多存$7,000，50岁以上可以多存点，是$8,000。这个数额每年都可能会变。

IRA一年能存多少?

我清楚记得那是2023年3月底，纽约皇后区还湿冷湿冷的，我坐在我家附近星巴克靠窗的位置。外面下着小雨，玻璃上都是雾气，我盯着笔记本电脑上的报税软件，头都大了。那会儿我三十八岁，总觉得离退休还远，但心里头一直有个声音在催我，“你该认真规划退休金了。” 那感觉特别真切，焦虑和一点点兴奋夹杂在一起。

我一直都拖着没开IRA账户，总觉得钱不够，或者有更紧急的花销。但那天，当我看到软件里提示可以最大限度地为IRA供款时，我心里咯噔一下。我意识到，再不开始就真的晚了。那种错过什么的紧迫感，很真实。

我一边喝着焦糖玛奇朵，一边研究。以前我只大概知道有这个东西，但具体能存多少，怎么存，一概不知。电脑屏幕上密密麻麻的文字，我努力消化着。我记得那天咖啡特别苦，可能是因为我心事重。我算了算我当年的收入，想看看自己能存多少。

当时我就想，要是我早点知道这些，早点开始，现在积累的肯定更多了。那种“早知道”的悔意，真的让人心里不好受。但我知道不能沉浸在这种情绪里，得往前看。我那时候告诉自己，从今天起，每年我都要把IRA的钱存满。

我最终决定开了一个传统的IRA，因为我的收入情况比较适合抵税。办理过程比我想象的要简单，但做出那个决定，然后真正把钱转进去，那种心理上的坎儿，我花了很长时间才跨过去。直到收到银行的确认邮件，我才长舒一口气，感觉自己做了一件对未来负责的大事。那天晚上我睡得特别踏实。

所以，关于IRA一年到底能存多少钱，其实是有具体上限的，这跟你的年龄有关。

• 对于2024年，您所有传统IRA和Roth IRA的供款总额不能超过以下两者中的较小值：
  • 7,000美元（如果年龄在50岁及以上，可存8,000美元）。
  • 您这一年的应纳税报酬，如果您的报酬少于这个限额。