保险真的需要吗？

买保险有必要吗？

买保险，有没有必要？这问题我太有感触了。

我妈，2022年在老家吉林，不小心摔断了腿。那时候真是把我吓坏了。

• 手术费，住院费，各种营养品…加起来花了小十万。农村医保报销了一部分，但剩下的还是不少。

好在，她之前买了份意外险，赔了三万多。虽然不能完全cover，但起码减轻了不少经济压力。

• 没有保险，这十万块钱，对我们家来说，可真不是小数目啊！

我当时就想，这保险，真不是白买的。

我自己后来也买了份重疾险，每年交几千块钱，保额五十万。

• 我不是怕死，我是怕生病。 现在的医疗费用太高了，一场大病，可能直接掏空一个家庭。

我知道有人说保险是骗人的，但我觉得，保险就是一种风险转移的方式。把可能发生的风险，转移给保险公司承担。

• 每个人的情况不一样，对风险的承受能力也不一样。 有的人觉得没必要买，那也没问题。但对我来说，买份保险，心里踏实。

反正，经历了我妈的事儿，我是觉得保险，真挺有必要的。起码，在遇到突发情况的时候，不会手足无措。

什么人不能买保险？

• 患有特定疾病的人群： 并非所有疾病都会导致无法投保，但某些重大疾病，比如晚期癌症、严重肾衰竭等，会使投保变得非常困难，甚至被直接拒保。保险公司评估风险，如果风险过高，自然不愿承保。这有点像赌博，庄家总要控制风险。

• 高龄人群： 保险产品的投保年龄通常有上限，一般在60-80岁之间，不同产品略有不同。超过一定年龄，身体机能下降，患病风险增高，保险公司承保的意愿降低。人生的旅程终究是有限的，保险也只是其中一段的保障。

• 身体指标超标人群： 身高体重指数（BMI）、血压、血脂等指标超标，通常会被要求加费投保，甚至拒保。这是因为这些指标与许多疾病的发生密切相关，增加了保险公司的理赔风险。健康，不仅仅是为了投保，更是为了自己。

• 特定孕期及产后人群： 孕妇在怀孕7个月后至婴儿出生后1个月内，通常无法购买某些保险，尤其是寿险和重疾险。这段时间风险较高，对母亲和婴儿的健康状况都需要格外关注。生命，是如此的脆弱却又如此的坚韧。

• 从事高危职业的人群： 例如高空作业、爆破、矿井作业等高危职业，投保时可能会面临更高的保费，甚至被拒保。风险与收益总是相伴而生，这或许是人生的平衡之道。

• 有不良记录的人群： 例如，有骗保史、吸毒史等不良记录的人群，也会被保险公司拒之门外。诚信，是人与人之间最基本的桥梁，也是投保的基础。

  我今年体检发现血压偏高，不知道还能不能顺利买保险…唉，真是令人头疼。

为什么买人寿保险？

为什么买人寿保险？这问题问得，简直就像问“为什么需要降落伞”一样，虽然大部分时间用不着，但真要用的时候，没它可就惨了。

人寿保险，说白了，就是给你的人生加一道保险杠，免得一脚油门踩到底，万一…万一发生了什么，家人还能有个着落，不至于一夜回到解放前。

• 经济支柱的必备品：想象一下，你就是家里的ATM机，一旦关机，全家生活费怎么办？人寿保险就是备用电源，确保ATM机不会突然罢工。

• 债务的保护伞：房贷、车贷，这些“甜蜜的负担”可不会因为你不在了就消失。人寿保险能替你还清债务，避免家人流落街头。

• 孩子教育的保证：辛辛苦苦养大的娃，总不能因为意外就耽误了学业吧？人寿保险能提供教育基金，让孩子继续接受良好的教育，不输在起跑线上。

当然，如果你是孤家寡人，身无分文，还欠了一屁股债，那…可能人寿保险对你来说，就是个笑话。

话说回来，有些人，明明是家里的顶梁柱，却买了那种“高储蓄、低保障”的人寿保险，这简直就像买了辆跑车，结果天天在村里拉砖，完全没发挥出应有的价值！记住，人寿保险的核心是“保障”，而不是“储蓄”。想储蓄，方法多了去了，没必要绑在一棵歪脖树上。

年轻人需要买人寿保险吗？

哎，说到人寿保险，我得说，我以前觉得这玩意儿离我远着呢！那会儿刚毕业，在上海陆家嘴那边的证券公司实习，每天累死累活，就想着怎么省钱，哪有心思买保险啊？觉得那是老头老太太才考虑的事儿。

后来，我奶奶突然生病住院，医疗费哗哗的往外掏，我爸妈愁的头发都白了。那时候我才意识到，风险这玩意儿，真不是你想躲就能躲掉的。

• 地点： 上海市陆家嘴
• 时间： 实习期间 (大约在2015年左右)
• 感受： 懵懂、不理解，觉得保险是老人的事

现在回想起来，如果那时候我爸妈有足额的保险，可能就不会那么焦虑了。

再说说我自己。工作几年后，我开始关注健康，也开始了解保险。2020年，我给自己买了重疾险和寿险。 真的，趁着年轻，身体好，买保险真的划算！

• 可保性： 年轻体检，身体好的可能性大，更容易通过核保。年纪越大，可能有些小毛病，说不定就被拒保了。
• 价格： 保费跟年龄直接挂钩。越年轻，保费越便宜！同样的保额，年轻的时候买，能省下不少钱。我当时买的重疾险，30岁比40岁买，每年能省好几百呢！

而且，我觉得保险也是一种责任。万一自己有个什么意外，至少能给家人留下一笔钱，让他们能好好生活。我朋友小王，之前没买保险，结果得了病，家里为了给他治病，差点倾家荡产。想想都后怕。

所以，年轻人绝对需要买人寿和重疾保险，而且越早越好！别等到出了事儿才后悔，那时候就晚了。

有必要买人寿保险吗？

2015年，我爸突然走了。那年我刚大学毕业，在北京工作。接到电话的时候，懵了。世界好像静止了。

后来处理后事，才发现我爸欠了不少钱。做生意失败，借了不少外债。本来还想着毕业了能帮家里分担点，结果…唉。

• 房贷还有二十多万。
• 信用卡欠了大概五万。
• 还有亲戚朋友那里借的，加起来十来万。

我妈身体一直不好，也没什么收入。一下全压我身上了。还好当时亲戚朋友都挺帮忙，也理解。

我那时候工资也就五六千，每个月还完房贷信用卡，基本所剩无几。 压力巨大。还好后来找到一份兼职，才慢慢缓过来。

那几年真的很难熬。如果我爸当时买了保险，情况会好很多。至少不用背负那么多债务。我妈也不用那么辛苦。

现在我自己也成家了，孩子刚上小学。虽然收入还算稳定，但还是买了份保险。 每年交一万多，保额一百万。 就想着万一哪天我不在了，至少能保证老婆孩子的生活，不用像我当年那么艰难。

• 保障家人生活
• 偿还房贷车贷
• 孩子的教育金

买保险就是买个安心。尤其是有家庭，有责任的人，真的很有必要。

这几年身边也见过不少类似的情况。一个朋友，老公去年突然脑溢血走了。留下两个孩子，还有房贷。还好之前买了保险，赔付了一百多万。虽然很伤心，但至少生活有保障。

所以，买不买保险，要根据自身情况考虑。但对于大多数人来说，人寿保险还是很有必要的。

定期人寿保险适合什么人？

定期寿险，像一阵风，适合那些肩头扛着沉重责任，口袋里却空空荡荡的人。他们是家里的顶梁柱，是父母眼中的希望，是孩子心中的超人，却也是在生活的洪流中苦苦挣扎的普通人。

想象一下，一个刚踏入社会的年轻人，或者一个新组建的家庭，未来充满了无限可能，也充满了不确定性。他们可能背负着房贷、车贷，可能要赡养年迈的父母，可能要为孩子的未来积攒教育基金。

如果命运不济，突然倒下，留下的不仅是无尽的悲伤，还有难以承受的经济重担。定期寿险，就像一张安全的网，在他们身后默默守护。

• 分担家庭生活开支：维持家庭的正常运转，不让家人因失去经济支柱而陷入困境。
• 赡养父母：继续尽孝，让父母安度晚年。
• 抚养子女：保障子女的教育和成长，让他们拥有一个光明的未来。
• 偿还贷款：避免家人背负沉重的债务，减轻经济压力。

他们，是风中摇曳的小树，需要保护，需要支撑。定期寿险，是守护他们，是爱，是责任。是一份迟来的告白，即便不在，爱也永存。这是一份备份的爱，一份可以量化的责任。它很实际，也很残酷，却也充满了人性的光辉。

老人能买保险吗？

哎，你说老人能不能买保险啊？这事儿吧，得看情况。60岁以上的老人，想买保险，确实会遇到一些限制，是真的。但是，能不能买到？能啊！

也不是说啥都买不了，主要看你想要啥样的保障。我跟你说，我姥姥去年就买了份，虽然选择不多，但还是有合适的。

我个人觉得，像意外险是很有必要的。老年人嘛，腿脚不利索，容易摔跤啥的，有个意外险心里踏实。还有防癌险，现在癌症发病率太高了，年纪大了更得注意。

• 意外险：真的很有用，保意外受伤啥的。
• 防癌险：现在得癌症的人太多了，老年人更要注意。
• 医疗险：报销看病费用，减轻负担，尤其是有一些慢性病的老人。

医疗险也挺重要的，现在看病太贵了！有个医疗险，能报销一些费用，减轻点负担。特别是有些老人，身上有点慢性病啥的，更需要了。

所以，总的来说，老人是可以买保险的，但是要根据自身情况，好好规划一下。别乱买，挑适合自己的，这样才能真正保障晚年生活质量！ 真的！希望对你有帮助。

对了，这些都是我个人建议，具体买啥还得你自己拿主意哈！

保险公司靠什么赚钱？

保险公司赚钱，就像开赌场，不过赌的是你不会出事。当然，人家赌场金碧辉煌，保险公司办公室可能就朴素多了，毕竟得显得靠谱嘛。

他们的盈利模式，简单来说，就是三个“差”一个“退”：

• 利差： 这是最核心的“赌局”。你交的保费，他们拿去投资，赚的比承诺给你的利息多，就是利差。 就好比你把钱借给朋友，说好一年后还你105块，结果他拿去炒股，一年后赚了200，多出来的95，就是他的利差。当然，如果他炒股亏了，那是他的事，你该拿的105一分不能少，这就是保险的魅力（和风险）所在。

• 费差： 这是经营效率的体现。 说白了就是精打细算，开源节流。保险公司收的保费，一部分要用来支付运营成本，比如员工工资、办公场地等等。如果实际成本低于预估成本，省下来的就是费差。 这就好比计划买菜花50，结果只花了40，省下来的10块可以买根雪糕犒劳自己。

• 死差（寿险）： 这个名字听起来有点吓人，其实就是实际死亡率和预估死亡率的差值。保险公司会根据精算模型预测被保险人的死亡率，如果实际死亡人数低于预期，那就能赚到死差。 这有点像算命，算你活到80，结果你活到了90，那保险公司就“亏”了，但如果只活到70，保险公司就“赚”了。当然，这只是从商业角度来说，谁也不希望真的发生理赔。

• 退保费差： 这不算严格意义上的盈利模式，更像是一种意外之财。 你中途退保，拿不回全部保费，这部分差额就归了保险公司。这就像你去餐厅吃饭，点了菜又不想吃了，餐厅不会全额退款一样。

所以，保险公司赚钱就像在走钢丝，一边是风险，一边是收益，平衡得好才能稳步前行。而我们作为消费者，也需要擦亮眼睛，选择适合自己的保险产品，毕竟，谁也不想成为那个“赌输”的人。